ваш быстрый займ

30.11.2014

Взаимосвязь параметров кредитных карт и условий обслуживания

Все условия обслуживания кредитных карт взаимосвязаны между собой. При изменении одних параметров в сторону улучшения другие тарифы могут ухудшаться.

Кредитные карты являются одними из наиболее востребованных банковских продуктов. Потребители получают возможность распоряжаться заемными средствами по собственному усмотрению в рамках лимита, а также накапливать сбережения и производить любые финансовые операции. Высокая конкуренция среди кредитных учреждений стимулировала активное развитие этого сегмента рынка. Банки предлагают различные условия для потенциальных держателей кредитных карт, проводят акции и привлекают клиентов бонусными программами.

Однако, потребители в первую очередь заботятся о минимизации расходов при использовании кредитного лимита. Поэтому главными критериями для оценки являются:

  • величина льготного периода,
  • начисляемые проценты за использование заемных средств,
  • тарифы за снятие наличных в банкомате.

Льготный период и годовые ставки

Льготный период, иногда его называют еще grace-период, предлагается большинством банков с целью привлечения клиентов. Он может колебаться в широком диапазоне от 30 до 145 дней. Наиболее популярен срок 55 дней. Держатели карт заинтересованы, чтобы этот срок был как можно больше, так как в течение этого времени они не выплачивают процентные ставки за пользование заемными средствами. Однако, все параметры и условия использования кредитных карт, взаимосвязаны. Например, если банк предлагает значительный льготный период, то он компенсирует такие блага для клиента повышенными процентными ставками в будущем, когда заемщику все же придется выплачивать вознаграждение учреждению за предоставленные кредитные средства. Если держатель карты уверен, что в течение непродолжительного времени вернет кредитные средства, то ему, конечно, следует акцентировать внимание на размере льготного периода. В этом случае размер процентных ставок не имеет значения.

Процентные ставки и тариф за годовое обслуживание

Однако, кредитные карты выпускаются на значительный период (2 - 3 года) и предполагают многократное использование кредитной линии. Они являются универсальным продуктом, поэтому держатели карт стремятся выбрать оптимальные условия, которые бы соответствовали разноплановым финансовым задачам. Для этого необходимо проанализировать все тарифы и сравнить с другими предложениями. Наиболее существенные траты держатели карт несут на оплату годовых процентов и комиссий за получение наличных. Процентные ставки у разных кредитных учреждений могут колебаться в пределах от 18 до 71% годовых. Они могут быть также дифференцированы в зависимости от вида платежей. Если клиент оплачивает покупки в торговых сетях, то начисляемые проценты могут быть меньше. А вот если он предпочитает снимать наличные или оплачивать с помощью лимита задолженность в других кредитных учреждениях, то банк может начислять более высокие процентные ставки. Кроме того, к этой величине будут прибавляться траты на оплату комиссий при снятии наличности в банкоматах.

Комиссия за получение наличных

Комиссия за снятие наличных может колебаться также в достаточно широком диапазоне от 2,5 до 8%. Обычно банк оговаривает более низкие тарифы, если средства снимаются в его сети или учреждений-партнеров. Потребители уделяют внимание размеру таких комиссий и часто соблазняются на их низкий уровень. Однако, в этом случае стоит обратить внимание на величину платы за годовое обслуживание, она может составлять очень существенный размер. Эти два параметра имеют обратно пропорциональную взаимосвязь между собой.

Другие особенности тарифов

Следует помнить, что плата за обслуживание основной и дополнительных карт начисляется отдельно. Некоторые банки предлагают льготы в виде отсутствия платы за обслуживание в течение первого года. Однако, в последующие периоды она может быть гораздо выше среднерыночного уровня.
Несомненно, что при любых видах тарифов, держателям карт выгодно осуществлять покупки в торговых сетях. Особенно если планируется крупная покупка у партнеров банка. Кроме того, что отсутствует необходимость выплачивать комиссию за снятие наличных, заемщик может рассчитывать на бонусы, которые могут достигать 20% и более от стоимости приобретения.

Выполнение обязательств и санкции

При выборе кредитной карты, потенциальный держатель должен руководствоваться собственными ключевыми критериями. Залогом успешного использования карты является ответственное выполнение обязательств. Следует в оговоренную дату вносить минимальный платеж и учитывать размер начисленных процентов. Санкции за просрочку могут быть очень существенными по величине. Многие банки кроме неустойки, исчисляемой в процентах годовых, требуют выплаты штрафов фиксированных размеров. Они могут составлять очень значительные суммы. Например, держатель карты случайно забыл вовремя внести минимальный платеж в размере 1000 рублей. Ему может быть начислен штраф в 600 рублей и неустойка, исходя из расчета 20% годовых от суммы задолженности. Штраф в 600 рублей не особенно ущемит интересы заемщика, если сумма задолженности 10 или 100 тысяч. Но штраф начисляется вне зависимости от суммы долга. Это санкция применяется абсолютно ко всем нарушителям и является наказанием за сам факт просрочки.

Заключение

Перед оформлением кредитной карты в банке необходимо определиться с индивидуальными приоритетами. Можно составить личный рейтинг, распределив основные условия (тарифы) по кредитным картам по степени важности. Например, если планируется многократное снятие наличных крупных объемов, то первую позицию должны занять комиссии за получение средств. Для держателей карт, активно тратящих средства в пределах лимита в торговых сетях и не восполняющих средства в полном объеме, главенствующую позицию должен занимать размер процентных ставок. Выбрав несколько привлекательных банков или 3-4 вида карт в рамках одного учреждения, следует сделать сопоставительный анализ приоритетных условий. Если параметры двух-трех первых позиций личного рейтинга условий будут удовлетворительными, то карта будет вполне соответствовать индивидуальным предпочтениям.