ваш быстрый займ

06.12.2014

Рефинансирование кредитов

Рефинансирование потребительских кредитов позволяет заемщикам уменьшить затраты на обслуживание, объединить несколько кредитных продуктов в один, получить индивидуальные условия.

Высокая конкуренция в банковской сфере стимулирует кредитные учреждения разрабатывать новые программы с более выгодными условиями. Потребители, получившие кредиты в более ранние периоды, сталкиваются с тем фактом, что текущие программы для них являются боле привлекательными. Рефинансирование позволяет заемщикам закрыть обременительные займы и получить кредит на оптимальных условиях.

С 2010 года программы рефинансирования стали активно использоваться и для потребительских кредитов. Первопроходцем в этом сегменте был банк ВТБ 24. Его примеру последовали и другие учреждения, в настоящем, практически все банки предлагают такой вид финансовой услуги. В большинстве случаев, предложения касаются рефинансирования внешних кредитов. Но, можно рассматривать такую возможность и в рамках одного учреждения в индивидуальном порядке.

Преимущества кредита на рефинансирование

  1. Выбрав оптимальный вариант, заемщик может существенно снизить затраты, связанные с обслуживанием кредитной задолженности. Это могут быть более низкие процентные ставки, увеличение периода кредитования, льготные тарифы на годовое обслуживание и другие параметры.
  2. При наличии положительной кредитной истории, банки могут рассматривать не только погашение задолженностей в полном объеме перед сторонними учреждениями, но и увеличение суммы займа. Кредитодержатель получает возможность при релевантных ежемесячных кредитных нагрузках, использовать более существенные объемы заемных средств.
  3. В некоторых случаях заемщик временно не может выполнять обязательства в соответствии с условиями договора. Это сопряжено с начислением штрафов. Кроме того, что задолженность может расти в геометрической прогрессии, кредиотодержатель попадает в черный список Бюро Кредитных Историй. Упредить такое развитие событий позволяет рефинансирование. Заемщик может обратиться в банки, которые предусматривают программы рефинансирования с индивидуальным графиком погашения задолженности. Гибкие условия позволяют без ущерба преодолеть период временных трудностей.
  4. Программы рефинансирования позволяют объединить несколько займов в один. Такой подход особенно актуален для потребительских кредитов. Многие заемщики активно пользуются кредитными продуктами, в течение года они могут накапливать несколько потребительских займов. Даже самый ответственный заемщик может забывать вовремя вносить обязательный платеж, так как дедлайн по каждому виду займа может наступать с периодом в один-два дня. Упорядочить подход и систематизировать платежи позволяет объединение всех займов в один путем рефинансирования. В этом случае, заемщик получает:
    • выгоду в виде сокращения затрат на обслуживание,
    • организационные преимущества в виде четкого графика погашения задолженности.
  5. Если, потребительский кредит предусматривает обеспечение, то оценка имущества предоставленного в залог, учреждениями, оказывающими услуги рефинансирования, производится бесплатно.
  6. Особенно актуальны программы рефинансирования стали для держателей кредитов в иностранной валюте. Резкие курсовые колебания и падение рубля, делают займы в валюте невыгодными. Поэтому эффективным решением может стать погашение валютных кредитов в полном объеме и переход к кредитным продуктам в национальной валюте путем использования программ рефинансирования.

Стандартные ошибки заемщиков

Заемщики, которые не проанализировали преимущества программ рефинансирования, часто прибегают к способу «поступенчатого» погашения задолженностей. То есть, получая средства в одном из кредитных учреждений, они направляют их на погашение кредита в другой банк по собственной инициативе. В этом случае, общий объем задолженности может расти. Кроме того, такой подход может увеличивать размер трат на обслуживание, так как выбор кредитной программы может быть стихийным, без анализа условий, по принципу «лишь бы дали».

Банки не приветствуют такие подходы. Поэтому заемщик может столкнуться с ситуацией, что процентные ставки за использование средств на погашение обязательств в других учреждениях, могут быть выше. Особенно такая тенденция просматривается при расходовании кредитного лимита на банковских кредитных картах для решения таких задач. Поэтому, эффективнее обратиться в банк с комплексом проблем и попросить подобрать оптимальный вариант рефинансирования задолженностей. В этом случае, заемщик может рассчитывать на льготные условия. При использовании программ рефинансирования процентные ставки могут быть ниже, а период погашения займа рассчитан с учетом индивидуальной финансовой ситуации клиента.

Заключение

Рефинансирование потребительских кредитов – это цивилизованный способ упорядочить обязательства. Он позволяет:

  • снизить ежемесячные кредитные нагрузки,
  • сократить затраты на обслуживание,
  • увеличить период использования заемных средств,
  • использовать более крупные объемы кредитных ресурсов,
  • уйти от зависимости рубля по отношению к доллару или евро,
  • объединить несколько кредитных продуктов в один,
  • получить возможность осуществлять погашение согласно индивидуальному графику.