ваш быстрый займ

07.12.2014

Анализ кредитоспособности заемщика с помощью систем скоринга

Решение о выдаче кредита зависит от результатов скоринга. Ответы на вопросы, указанные в анкете при подаче заявления на получение кредита, являются базой для оценки кредитных рисков.

Заполнение анкеты при подаче заявления на получение кредита в банковском учреждении является очень ответственным действием. Информация, указанная в ней будет анализироваться с помощью скоринг-систем. Заемщик имеет возможность повлиять на решение банка, заполнив анкету правильно. Для этого, необходимо понимать на какие характеристики в первую очередь обращают внимание кредитные учреждения при оценке потенциального кредитодержателя.

Оценка кредитоспособности

Банки принимают решение на основе оценки кредитных рисков. Для этого они могут использовать метод субъективного заключения кредитных специалистов или автоматизированные системы скоринга. Для того, чтобы оценить риски проводится анализ кредитоспособности заемщика.

В России оценка кредитоспособности ориентирована на анализ характеристик, максимально влияющих на способность клиента вовремя и в полном объеме выполнить кредитные обязательства. В западной практике используются несколько иные подходы, оцениваются желание заемщика выполнить обязательства и его финансовые возможности для этого.

Можно выделить три основные группы информации, которые используются для анализа:

  • данные, указанные заемщиком в анкете,
  • информация из Бюро Кредитных Историй,
  • движение по счетам, если потенциальный заемщик уже является клиентом банка.

В банковской среде используется специальная терминология. При проведении скоринга основополагающими являются понятия: «Характеристики» и «Признаки». Условно их можно сравнить так:

  • вопросы в анкете – это характеристики,
  • ответы, оставляемые потенциальным заемщиком в анкете, - это признаки.

Системы скоринга

Многие люди проходили тестирование. Система скоринга очень напоминает этот процесс. За каждый ответ потенциальный заемщик может получить различное количество баллов. Если ответ относится к категории «положительных» с точки зрения банка, могут начисляться 1, 2, 3 балла и более. Если он не влияет на оценку рисков, ставится 0. Если сведения указывают на то, что риски могут быть существенно выше, баллы могут выставляться со знаком «минус». Совокупность баллов является взвешенной суммой характеристик. По сути банки пытаются определить интегральный показатель, который носит название Score. Он позволяет распределить клиентов по степени кредитоспособности. Чем выше значения, тем более привлекательным для банка является клиент и у него больше шансов получить заем. Обычно устанавливается определенный барьер, при значении Score выше этого показателя клиенты кредитуются, если ниже – то они получают отказ. Для того, чтобы принимать более качественные решения, банки могут ориентироваться не только на конечную совокупность баллов, но и на промежуточные результаты. Они могут выделять несколько категорий качества с различным уровнем барьера. Например, они могут группировать характеристики в отдельные блоки. Это могут быть:

  • личные данные,
  • финансовые показатели,
  • обеспечение,
  • сопутствующая информация.

Клиент, набравший по двум из блоков существенную сумму баллов, но получивший нулевую оценку по другим, может рассчитывать на кредит, но с худшими условиями. Ему может быть предложена меньшая сумма займа, более высокие процентные ставки, меньший период кредитования или необходимость в предоставлении поручителя. Клиент не получает отказ, но условия кредитования не соответствуют его изначальным планам.

При получении потребительских кредитов наличными в большинстве случаев используются автоматизированные системы скоринга. Принятые в модели параметры для оценки иногда отсекают потенциально благонадежных клиентов. Это зависит от модели, выбранной банком, и каким характеристикам в ней отдано предпочтение, а так же какой весовой коэффициент им присвоен. Для решения в пользу клиента может в некоторых случаях вмешиваться кредитный инспектор, если его субъективная оценка свидетельствует о потенциально высокой кредитоспособности потенциального заемщика.

Скоринговые системы являются математическими или статистическими моделями. Их параметры формируются в результате анализа большого количества данных, связанных с клиентами из прошлых периодов. Они автоматически определяют показатели, которые свидетельствуют о надежности или ненадежности потенциального заемщика. В этом случае вполне ответственный человек, может попадать в категорию «отказников», если он по формальным признакам близок к категории неблагонадежных. Удивительно, но причина может быть очень простой. Например, отсутствие стационарного телефона, наличие нескольких иждивенцев, несоответствие уровня образования занимаемой должности, высокий процент среднемесячных расходов, наличие гражданских исков и другие.

Поведенческий скоринг

Существует и поведенческий вид скоринга. Он применяется, например, для анализа клиентов, использующих продукты с возобновляемой кредитной линией. Держатели кредитных карт вначале получают небольшой лимит и могут в будущем его увеличить. Его размер зависит от показателей поведенческого скоринга. В этом случае могут анализироваться различные факторы. Например, если клиент использует лимит постепенно, он считается более благонадежным, чем тот, который снял весь объем средств единоразово в самом начале. Погашает ли он ежемесячно только необходимый минимум или присутствует активное движение по счету. Увеличивается ли объем средств, зачисляемых на карту со временем. Банку выгодно, чтобы клиент использовал лимит максимально, но кредитное учреждение может оценить риск как низкий, только в том случае, если на карточном счете происходит активное движение (количество транзакций должно быть максимальным). Именно этот фактор может повлиять на дальнейшее увеличение размера лимита.

Заключение

Следует помнить, что информация в кредитной анкете влияет на результаты скоринга. Получив «отказ» в банке не стоит воспринимать этот факт, как проявление личной неприязни учреждения, ведь в большинстве случаев решение основывается на показателях бездушных скоринговых систем. Банку следует предоставлять правдивую информацию, так как в анкетах могут присутствовать вопросы-индикаторы, мгновенно идентифицирующие ложь. В то же время, не следует предоставлять информацию, вне рамок вопросов, указанных в анкете. Ввиду того, что банки используют разные скоринговые модели, основанные на анализе неодинаковых характеристик и признаков, отказ в одном из них не означает, что заемщика постигнет такая же участь и в других учреждениях.