ваш быстрый займ

17.12.2014

Основные критерии при выборе депозитной программы

Выбор оптимальной депозитной программы зависит от целей заемщика. На эффективность вклада влияют не только уровень процентных ставок. Важны также такие параметры как периодичность капитализации, возможность пополнения депозита, частичного снятия средств и другие условия.

Денежные средства разумно хранить в банке с целью обеспечения их сохранности, а для увеличения стоимости капитала эффективно размещать их в депозитные программы. В России осуществлять вклады можно в национальной и иностранной валюте. Процентные ставки для вкладов в рублях всегда намного выше предложений по депозитам в евро или долларах. Существует также возможность открывать мультивалютные вклады, они весьма эффективны в периоды курсовых колебаний, так как вкладчик может переводить средства из одной валюты в другую без потери сумм уже начисленного вознаграждения.

Банки предлагают различные условия для размещения вкладов. Каждый клиент может выбрать оптимальный вариант для себя. Для людей, которые не нуждаются в ежемесячном пополнении бюджета дополнительными доходами, предпочтительными являются вклады с выплатой процентов в конце срока или ежемесячной их капитализацией. Такой подход обеспечивает максимальную сумму вознаграждения. Другие вкладчики предпочитают возможность снимать частично средства и ежемесячно получать проценты, так как не уверены в стабильности личной финансовой ситуации.

Периоды выплаты процентов

Выплата процентов может осуществляться с различной периодичностью:

  • ежегодно,
  • ежеквартально,
  • еженедельно,
  • ежедневно.

Некоторые депозитные программы предусматривают и другие периоды выплат. Кроме того, вознаграждение в виде процентов может быть выплачено вначале срока, что весьма выгодно для клиента, так как он имеет возможность распоряжаться дополнительными средствами сразу после внесения средств на депозит. В этом случае пассивный доход защищен от влияния инфляции. Также возможна выплата процентов по окончанию действия депозитного договора. В этом случае банк обычно предлагает ставки намного выше других видов депозитов.

Капитализация

Особенное значение имеет возможность капитализации процентов. Чем чаще осуществляется этот процесс, тем более динамично увеличивается стоимость капитала клиента. Капитализация – это процесс, который предусматривает присоединение начисленного вознаграждения к основной сумме капитала. При выборе депозитных предложений следует обращать внимание не только на уровень ставки, но и на тот аспект, включает ли она уже в себя капитализацию. Эффективная ставка с учетом капитализации всегда имеет большее значение по сравнению с простой. Поэтому, например, если размещается капитал на период три года с ежемесячной капитализацией процентов, эффективна ставка будет иметь величину 9,1% при соответствующем значении простой ставки – 8%. Банки используют маркетинговый ход в виде указания ставки с учетом капитализации с целью привлечения клиентов, ведь она всегда выше. Для потребителей лучше анализировать размер процентных ставок и периодичность капитализации. Наиболее выгодным вариантом будет тот, который имеет максимальную простую процентную ставку среди рассматриваемых вариантов и минимальный период, в течение которого производится капитализация. Наиболее распространен вариант ежемесячной капитализации процентов, и он является самым оптимальным.

Уровень процентных ставок

В настоящем процентные ставки по вкладам в национальной валюте колеблются в очень широком диапазоне от 8 до 21%. Банк России в декабре увеличил ключевую процентную ставку до 17% с 10,5%, что является достаточно существенным параметром влияющим на кредитно-денежные отношения участников финансового рынка. Возможно, что в ближайшее время банки вынуждены будут пересмотреть свои предложения в сторону увеличения размера ставок.

В настоящем наиболее выгодными по уровню процентных ставок являются следующие депозитные программы.

  1. Банк Траст, вклад «Щедрые проценты», 21%.
  2. Юниаструм Банк, вклад «Доступный на 91 день», 20%.
  3. Банк Экспресс Кредит, вклад «Мобильный капитал», 17%.
  4. Банк Транспортный, вклад «Нам 20 лет», 13%.

Большинство банков предлагает условия по вкладам с процентными ставками в пределах от 8 до 13%.

Пополнение и частичное снятие

Эффективность вклада может зависеть также от таких параметров как возможность пополнения и частичного снятия средств. Например, достаточно часто уровень ставок дифференцируется от суммы внесенных средств. Чем более значительный размещается капитал, тем на большее вознаграждение может рассчитывать вкладчик. В этом случае, очень выгодно увеличивать первоначальную сумму, а не накапливать средства с нуля. И возможность пополнения играет в реализации этой задачи важную роль. Частичное снятие предполагает возможность использования определенной доли депозита в случае необходимости. Многие банки предлагают лояльные условия по начислению процентов при осуществлении таких операций. Вкладчик не теряет начисленное вознаграждение полностью, а только его незначительную часть.

Особенные виды депозитных программ

Банки предлагают различные виды сезонных программ. Например вклад «Щедрые проценты» от Банка Траст является именно таким видом. Потребители могут использовать выгодные предложения в течение определенного времени. Например, в канун Нового Года и Рождества потребители не стремятся размещать средства на депозит, так как предпочитают нести существенные траты при подготовке к праздникам. Банки с целью стабилизации объемов привлекаемых средств делают весьма выгодные предложения в этот период.

Также могут быть предусмотрены специальные условия по вкладам для отдельных категорий населения, особое внимание уделяется пенсионерам и детям. Например, могут рассматриваться льготные условия при досрочном расторжении договора.

Инвестиционные вклады

Также могут осуществляться инвестиционные вклады, они могут иметь специальные условия. Например, они открываются, когда вкладчик дает распоряжение на оплату паев определенных Фондов. Такие вклады могут представлять собой портфельные продукты, часть средств может размещаться на срочном вкладе, вторая инвестироваться. Обычно суммы таких вкладов являются значительными. В небанковской сфере, аналогичными по сути являются вклады в МФО. Для них на законодательном уровне предусмотрен минимальный размер вложений от 1,5 млн рублей. В среднем процентная ставка в МФО по вкладам составляет 20%. Этот вид вложений относят к прямому инвестированию, хотя по механизму он похож на традиционные банковские вклады.

Страхование вкладов

Вклады граждан России защищены на законодательном уровне, благодаря специальной системе страхования, регулируемой законом № 171-ФЗ, принятым в 2003 году. Вкладчики могут возвращать средства в объеме до 700 тысяч рублей из одного учреждения, если банк претерпел банкротство. Банки не могут привлекать средства граждан, если не имеют специальной лицензии, а она предусматривает обязательное страхование вкладов.

Заключение

Размещение средств в депозитных банковских программах позволяет сохранить капитал, уберечь его от влияния инфляции, а также приумножить, если были выбраны оптимальные условия. В настоящем, наиболее эффективным является использование мультивалютных вкладов.